针对中小企业的德国IPC微贷技术

在2018年2月5日发行的《商业周刊中文版》上，发布了《创业公司别对精明的台州银行说谎》一文，阐释了台州银行利用德国咨询公司IPC设计的IPC信贷业务，这种微贷技术（Microfiance）是具有德国特色的、服务德国中小企业的一种方法。

通常银行不愿意借款给中小企业，因为它们比较容易违约，而且由于数量较多，收集信用信息不是那么容易，简而言之，中小企业的贷款成本高。

传统的银行贷款一般比较看重客户的物业抵押，而IPC微贷技术就是打破传统的银行贷款模式，从评估客户的盈利能力和预估未来的收入来评估客户的还款能力，并不完全看重抵押物。中小企业大多财务信息不全或不规范，因此客户经理在进行客户尽职调查的时候，在对客户财务信息进行调查的时候并不完全看重客户提供的财务报表，而是会对客户提供的信息进行甄别和第三方检验。

按照知乎上发布的一个介绍说，在调查贷款客户的时候，如果客户说一个月能生产1万件产品，月销售额在300万左右；那么如何做第三方检验，一个是看客户提供的财务报表；第二个是私下问财务；第三个是通过客户进货量和毛利率倒推销售额；第四个是通过问某一样产品一个月的销售额，占总销售额的比例然后倒推；第五个是通过查看客户流水测算；第六个是看客户税务系统或核对开票情况进行推算；第七个是通过查看客户用水量或用电量，机器设备功率推算；甚至可以通过查看工资表、员工提成……

通过这样的方式，可以较有效的解决客户信用评级问题。

工业4.0头条认为，由于德国在19世纪从分散的普鲁士进行了统一，其经济结构仍然存在大量的中小企业，但其经营地通常比较稳定，德国银行积累了一些针对中小企业的服务经验，特别是军事化的银行运营方式，大大提高了规则执行的力度，可以防止有意的欺骗。

中国经济也少不了大量的中小企业，但由于相关信用体系短期难以建立，还需要更多的时间来建立各种社会软性基础设施，这样，中国才可以真正形成现代化经济体系。